今年3月17日，央行将个人房贷利率从之前的5.31%%上调至标准贷款利率6.12%%，同时允许各商业银行有权决定是否让客户享受下限为10％的优惠利率5.508%%（约5.51%%），但这个调整仅是针对3月17日后新申请贷款购房者，对于已贷款购房者，则按照个人住房贷款利率“逐年调整”的原则，从明年1月1日起才实行新利率。那么，明年各家银行究竟执行什么样的房贷利率呢？

　　别忘给房贷账户加钱

　　2006年1月1日商业住房贷款利率将全面按新利率执行，这意味着老客户明年房贷月还款额将有所增加。

　　例如：当房贷利率由5．31％调为5．51％时，以一笔30万元个人商业性住房贷款计算，按等额本息法计算，10年按揭，每月多存29．66元；20年按揭，每月多存33．76元；30年按揭，每月多存37．47元。如果按5．31％调至6．12％利率计算，则30万元贷款10年、20年、30年按揭每月多还款额分别为121．11元、138．51元和154．08元。

　　年前年后还贷区别何在

　　市民张先生贷了20万元商业贷款、贷款期限20年，现在执行的房贷利率为5.31%%，目前每月还贷1354.4元，而明年1月1日后，银行将20年房贷的基准利率上调至6.12%%，张先生由于信用良好，可以享受10%%的优惠，即优惠利率5.508%%，那么明年起，张先生的月供将增加至1376.678元，每月比现在多还22元。如果年底前提前还款5万，那么只有剩下的十几万利率会调高到5.508%%，还掉的5万不再产生利息，月还款额会比原来下降。

　　提前还贷各有各政策

　　理财分析师认为，市民如果手中没有3%% 5%%收益率的投资项目，不妨考虑提前还贷或者部分提前还贷。记者了解到，对于提前还贷，我省银行目前均声称不收违约金，但一些具体细节，各行规定不一。如省工行，理论上一年不得超过3次，每次没有金额限定，最好提前告银行；省农行，对次数及金额都无限制，也不存在提前预约的说法，原则上1年以上才能提前还贷；省中行，要求一年之内不得超过三次，每次不得低于1万，在双休日以外的日子里随时可受理提前还贷业务（双休日除外）；省建行，需正常还款6期以后方能提前还款，每次还款金额不少于5000元，需提前5个工作日与贷款行联系预约，每年同一客户提前还款原则上不超过两次；交行，对每年的次数没有限定，每次提前还贷款不得低于1万，需提前一星期向银行预约…

　　平常心面对提前还贷

　　针对利率上调，有一些居民可能会想到在2006年1月1日之前提前还贷。对此，银行人士表示不应当盲目。首先，还贷方式应当根据个人的具体情况。如果现金在手中有投资渠道，可获得更多收益，那把这部分钱用于还贷显然就不值得。其次，2006年1月1日之后，利率也不是永远不变的。根据市场情况，政策出台，利率还可能出现调整。

　　总之，借款人对此应保持良好心态，不要看别人还贷就跟风，是否提前还贷应当根据个人的具体情况而定。